（文章來源：人民網(wǎng)，記者李彤）小微企業(yè)底子薄、缺少抵押物，融資難、貴、慢，一直是社會(huì)關(guān)注的話題。傳統(tǒng)貸款模式已無法適應(yīng)小微企業(yè)需求，如何提供有針對(duì)性的創(chuàng)新服務(wù)，正成為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力點(diǎn)。近期，記者在義烏等地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，那里的貿(mào)易型小微企業(yè)貸款難現(xiàn)象正在得到改善。

“義烏外貿(mào)型小微企業(yè)（商戶），多是前店后廠模式，換季時(shí)對(duì)購進(jìn)原材料的資金需求急，早些年多是通過親朋借款或社會(huì)渠道籌資，渠道不同資金成本也不同，有時(shí)會(huì)超過20%的年利。”蔣賢慶在義烏從事襪子生意11年了，他說前些年襪子出口歐洲市場(chǎng)比例大，但隨著歐洲經(jīng)濟(jì)萎靡，國外消費(fèi)者原先按沓買的襪子現(xiàn)在也按件買了，對(duì)小微企業(yè)最直接的影響是產(chǎn)品銷量下降、貨款支付延遲、資金周轉(zhuǎn)更加困難。

但他同時(shí)也表示，近兩年來“換季愁錢”的現(xiàn)象正得到緩解，一些銀行推出了針對(duì)小微企業(yè)的特色金融服務(wù)�！芭c此前銀行貸款需要廠房、住宅、車子抵押相比，中信銀行推出了商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品，形式靈活了、貸款便捷了�！彼�說。

中信銀行義烏分行零售銀行部副總經(jīng)理申屠美勇表示，搭建一個(gè)平臺(tái)、配套一項(xiàng)產(chǎn)品、開發(fā)一批客戶，是該行小微貸款的營銷思路，提供同一區(qū)域、同一產(chǎn)品、同一風(fēng)控方案，與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)合作則是小微貸款的突破點(diǎn)。

他具體說道，一家行業(yè)協(xié)會(huì)由會(huì)長、理事、組長、會(huì)員等部分組成，通常1名組長聯(lián)系幾十家會(huì)員，熟悉每位會(huì)員的經(jīng)營動(dòng)態(tài)情況。與行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)合作有利于銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、掌握小微企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀�！澳壳爸�行推出了‘商聯(lián)貸’（商位使用權(quán)質(zhì)押+種子基金）、‘商保貸’（商位使用權(quán)質(zhì)押+其他市場(chǎng)經(jīng)營戶保證）、種子貸等產(chǎn)品，重點(diǎn)扶持單戶500萬元以下的小微企業(yè)。目前在義烏國際商貿(mào)城，以商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押進(jìn)行的批量授信貸款已超過3億元。” 申屠美勇說。

義烏市內(nèi)衣貿(mào)易行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長周名松對(duì)記者表示，義烏從事內(nèi)衣貿(mào)易的小微企業(yè)有2000余家，行業(yè)協(xié)會(huì)有企業(yè)相關(guān)的經(jīng)營流水、營業(yè)年限、信用記錄等數(shù)據(jù)，也希望為優(yōu)質(zhì)會(huì)員與銀行提供對(duì)接，目前協(xié)會(huì)成員從中信銀行貸款年息在8%左右。

“在解決小微企業(yè)貸款同時(shí)，有些銀行還能通過一系列金融服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。” 周名松說，貿(mào)易型小微企業(yè)常有部分短期資金結(jié)余，以往都是當(dāng)做活期存款。中信銀行“存貸寶”產(chǎn)品能夠讓客戶以活期的型式獲得超過一年期定存的收益，對(duì)企業(yè)具有吸引力。

中信銀行義烏分行行長傅河水表示，以傳統(tǒng)信貸方式辦理小微企業(yè)貸款無疑成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，但通過金融創(chuàng)新可以將小微貸款變成具有投資價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸流程、還款方式很重要。

他舉例說道，目前義烏分行正在探索“網(wǎng)上信貸工廠”模式，推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”。該產(chǎn)品是無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，以小微商戶穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批依據(jù)，貸款最高50萬元，流水越多額度越高，使用期最長3個(gè)月，隨借隨還按日計(jì)息，全部線上操作，全程5分鐘完成。

“目前已累計(jì)放款1.2億元，預(yù)計(jì)今年將超過2億元。”傅河水說。

    針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)搶灘小微企業(yè)客戶，有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力所在。金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展一方面是盡社會(huì)責(zé)任，另一方面也是行業(yè)轉(zhuǎn)型所需。銀行不缺客戶，缺的是優(yōu)質(zhì)客戶，目前有些銀行已看到了這一點(diǎn)。