“個人債務(wù)集中清理，拯救了我的人生。”不久前，義烏主播章某迎來喜事，成為一名新手媽媽。對未來的生活，章某充滿期待。但就在幾個月前，曾為父母擔(dān)保的她，還是一名失信被執(zhí)行人。日常生活中，章某這樣的例子并不少見。

為進一步激發(fā)社會投資活力、促進社會經(jīng)濟發(fā)展，義烏法院積極推進個人債務(wù)集中清理工作，探索個人債務(wù)集中清理機制，為個人破產(chǎn)制度立法提供實踐素材和縣域樣本，助推社會治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

個債集中清理

打造更優(yōu)營商環(huán)境

章某是“90后”，其父母在義烏辦廠。2015年，章某考上義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院。但突如其來的家庭變故，卻讓她的大學(xué)生涯戛然而止。

2017年，章某的母親為資金周轉(zhuǎn)向銀行申請貸款25萬余元，章某和父親作為擔(dān)保人，一起在貸款合同上簽了字。但拿到這筆貸款后，家里情況并沒有好轉(zhuǎn)。2018年，父母的廠子關(guān)停。因為欠銀行的貸款到期還不上，債務(wù)徹底“爆雷”。

無奈之下，章某只好退學(xué)打工。每個月一發(fā)工資，她都會把錢拿給家里周轉(zhuǎn)。后來，章某又嘗試自主創(chuàng)業(yè)，通過電商平臺銷售護膚品、日化用品�？蓜�(chuàng)業(yè)的路子才邁出第一步，章某就發(fā)現(xiàn)自己和父母被起訴，當(dāng)了被告。因家中已沒有任何財產(chǎn)，緊接著，章某和父母又成了失信被執(zhí)行人。她只好放棄創(chuàng)業(yè)，重新找了份工作。

直到2023年，章某好不容易湊了些錢，準(zhǔn)備一次性清償部分債務(wù)，得知義烏法院正在推進個人債務(wù)集中清理工作�！罢\實而不幸，積極配合履行，沒有逃避債務(wù)……”章某覺得自己符合要求，向義烏法院提出了個債清理的申請。

“我們對章某的財產(chǎn)和信用情況進行了調(diào)查�！弊鳛椤罢履硞�債清理案”的承辦法官，義烏市人民法院福田金融法庭法官賈晨斌介紹，經(jīng)法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)，章某在案件執(zhí)行期間，積極配合法院處置財產(chǎn)，定期申報財產(chǎn)狀態(tài)，也能與債權(quán)人保持常態(tài)溝通，不存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)、揮霍性消費、賭博詐騙等行為，符合個債清理受理條件。

2023年7月，結(jié)合審查情況和章某的誠信表現(xiàn)，債權(quán)人最終同意免除章某33萬余元利息、罰金等。章某只需要在2024年2月29日前，分兩期清償本金25萬余元。2023年8月，在親朋好友的幫助下，章某順利償還了20萬余元，剩余5萬元也提前履行完畢，信用得以修復(fù)。

卸下債務(wù)包袱后，章某的工作生活漸漸“回暖”。不久后，她就入職了一家電商傳媒公司當(dāng)起主播。

引入重整貸款

探索“壞賬”處理新法

“我不是為了逃債，是為了給孩子創(chuàng)造一個光明的未來�！奔彝ド�活的日常開支、孩子的教育生活費用、前夫的消極態(tài)度……這些事情，并沒有打垮吳某某對生活的信心。為了孩子，她始終抱著還清債務(wù)的信念。

但是，目前吳某某的經(jīng)濟狀況不足以清償債務(wù)，雪球只會越滾越大。因此，吳某某鼓起勇氣，向義烏市人民法院申請進行個人債務(wù)集中清理。

據(jù)了解，吳某某是義烏某衛(wèi)生院的一名職工，至今已在該單位工作十余年。為幫助前夫創(chuàng)業(yè)，吳某某和前夫共同向多家金融機構(gòu)貸款。創(chuàng)業(yè)以失敗告終，兩人背上了沉重債務(wù)，還因此感情破裂并離婚。此后前夫失聯(lián)，吳某某僅靠工資無力償還貸款，陸續(xù)被多家金融機構(gòu)起訴并申請強制執(zhí)行，成為失信被執(zhí)行人。

受理吳某某個人債務(wù)集中清理案后，管理人接管了債務(wù)人工資、法院執(zhí)行款等財產(chǎn)，并通過發(fā)函至吳某某原戶籍地村委會和市自然資源和規(guī)劃局探討債務(wù)人名下宅基地處置的可能性。債務(wù)人的清償效率明顯提高，該項工作也得到債權(quán)人的認(rèn)可和支持。

考慮到債務(wù)人當(dāng)前的生活壓力及困境，義烏法院及管理人決定采用債務(wù)合并的思路實現(xiàn)債務(wù)集中清理，即借助金融機構(gòu)辦理“重整貸”，極大減輕了債務(wù)人面對多個債權(quán)人催討的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和精神壓力。

據(jù)悉，吳某某個債清理案也是我市第一例引入“重整貸款”處理的個人債務(wù)集中清理案件，為今后的個人債務(wù)集中清理案件提供了思路和指引，積累了寶貴的辦案經(jīng)驗。

個債集中清理

為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者護航

個人債務(wù)集中清理的目的是為“誠實而不幸”的債務(wù)人提供救濟。因此，申請債務(wù)清理的人應(yīng)當(dāng)是誠信的。

“個債清理絕不是幫助逃避債務(wù)的工具，我們對個人債務(wù)集中清理實踐的適用對象進行了較為嚴(yán)格的把握�！绷x烏市人民法院福田金融法庭庭長應(yīng)金鑫說，在個人債務(wù)集中清理工作的探索實踐中，義烏法院對在校大學(xué)生或畢業(yè)五年以內(nèi)的高校畢業(yè)生、持證殘疾人員、軍轉(zhuǎn)干部、退役士兵、隨軍家屬等群體，優(yōu)先開展此項工作。

個人債務(wù)集中清理工作的探索實踐中，還堅持自愿原則及誠信原則。個人債務(wù)集中清理實際上是對被執(zhí)行人的一種救濟制度。因此，在個人債務(wù)集中清理的程序啟動上，由債務(wù)人提出申請更為適宜。

此外，對于個人債務(wù)集中清理程序中涉及的重大事項，也均由債權(quán)人會議全體表決通過�！斑@也體現(xiàn)了當(dāng)事人的高度自治，是對市場經(jīng)濟以及當(dāng)事人權(quán)利的高度尊重。”應(yīng)金鑫說。

“事先誠信、事中誠信、事后誠信，在給予債務(wù)人（被執(zhí)行人）救濟的同時，也要保護債權(quán)人利益，避免債務(wù)人利用個人債務(wù)集中清理程序進行逃廢債�！睉�(yīng)金鑫表示，讓債權(quán)人公平地拿回錢，也讓那些真正有誠意解決問題的債務(wù)人，有機會擺脫沉重的債務(wù)，開始新的生活。

“改革創(chuàng)新是義烏發(fā)展的靈魂，探索個債集中清理工作是義烏優(yōu)化法治營商環(huán)境的又一項有力舉措。”義烏市人民法院黨組書記、院長吳傳檔表示，義烏每年都會有不少像章某一樣的大學(xué)生來到這里創(chuàng)業(yè)發(fā)展。他們有的獲得成功，也有的歷經(jīng)波折。個債清理制度為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者護航、為誠實信用者撐腰，給了這些創(chuàng)業(yè)者勇敢拼搏的底氣和東山再起的機會。

義烏法院將繼續(xù)探索個人債務(wù)清理“義烏模式”，讓誠實守法經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)者看到重獲新生的希望，激發(fā)市場創(chuàng)新創(chuàng)造活力。